连续的降息，为中低收人家庭贷款购买住房降低了门槛。投资房产保值，增
值，享受、获利众多利好，贷款购房也成为房地产市场消费热点，但是，市场并
不如想象中的热闹。除了房价总体过高以外，消费与投资观念陈旧也是影响中低
收人家庭贷款买房的重要原因。其实，中低收人家庭完全可以这样买房：


　　借助贷款购房

　　中低收人家庭购买住房可以主要依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三
种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款.

　　住房公积金贷款：住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。目
前，商业性个人住房贷款利率最高年利率为5.58%，并根据贷款期限划分为两个
档次：5年以下(含5年)为年利率5.31%，5年以上为年利率5.58%。而个人住房公
积金委托贷款5年以下(含5年)年利率仅为4.14%，5年以上年利率4.59%，分别比
同期商业性个人住房贷款利率低22%和17.74%。同时，住房公积金贷款在办理抵
押和保险等相关手续时收费减半。

　　个人住房商业性贷款：只要首期支付不低于总房款的30%且有贷款银行认可
的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息井承
担连带责任的保证人，就可申请使用银行按揭贷款。现在，北京，上海等地建行
推出了“零首付”个人住房贷款，即借款人在购买商品房时，不必在首期一次性
支付20%以上的房款，而只要以自有产权房作抵押，就可以申请用于支付所购商
品房首期房款的个人住房商业性贷款。抵押房既可以是自有产权房，也可以是父
母的住房作抵押，贷款年限量长达30年，且对旧房年限亦无规定。

　　个人住房组合贷款；如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向
银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款，此项业务可由银
行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多
被贷款者选用。

　　个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购
买住房时，要充分利用公积金贷款，样可以降低贷款成本。

　　利用政策选择低价房

　　国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设
了经济适用住房、平价房、安居工程等低价房。这些住房一般价格较低，主要面
向中低收人家庭。所以中低收人家庭在购买住房时可以优先争取安居房，其次是
平价房，再次是经济适用住房，最后才是商品房。

　　安居房是实施国家“安居工程”而建设的住房，是国家面向广大中低收入家
庭，特别是对人均居住面积在4平方米以下特困户提供的销售价格低于成本、由
政府补贴的非盈利性住房。

　　平价房是以成本加上3%的管理费用为销售价格向大多数中低收人家庭提供的
住宅.成本由征地和拆迁补偿费，勘察和前期工程费、建安工程费、住宅小区基
础建没费、管理费、贷款利息和税金等七项因素构成。

　　经济适用房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭
住房问题而修建的普通住房并且优先享受银行信贷，其成本略低于普通商品房，
故又称为经济实用房。

　　随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大，人们终会认识
到，投资住房、甚至借债投资房产，实际上等于借鸡生蛋，早贷款，早消费，早
受益，早增值，当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值
等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势，将来出租或出售
是否有市场潜力等等。

　　房产正在形成新的投资热点。房产周期长，盈利空间大。—般情况下，房子
的寿命在60年以上，从举借买房的角度来看.投资住房不但赢得了产权，而且赢
得了至少40年以上的盈利空间。各商业银行个人住房贷款的最长期限为30年，现
行30年期个人住房贷款利息最高为年息5.58%。如果利用公积金贷款则利率更加
优惠。与此同时，国家为鼓励老百姓买房置业。个人住房贷款利率在现行低利率
的水准下，还采取减档执行国家基准利率的政策。与其他投资品种明显不同的
是，选择贷款买房，前期投入的自筹资金最多只需30%，有70%的资金来自于国家
的优惠利率贷款，最近在北京、上海等地还出现了零首付的住房贷款，这无疑为
投资住房创造了更宽松的环境。

　　对于中低收人家庭来说，多不具备购买住房的经济条件，但购买住房具有居
住、消费、投资多重意义，升值功能强，风险相对较小，把购买住房不单纯看成
是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债
购买的住房也不会被“消费”掉：过出售或出租还会有较高的收益，从而积累了
资金为更新住房创造了条件。回报可观，如果相反，在未来通过出售或出租还会
有较高的收益，从而积累了资金为更新住房创造了造了条件。

　　以经济适用房为例。去年8月，国家关于经济适用房上市的政策已经出台。
根据北京市相关规定，已购经济适用房在上市交易时，原购房人应按照既定地价
的l o%交纳土地出让金或相当于土地出让金的价款，在标定地价明确前，土地出
让金或相当于土地出让金的价款暂时按房屋售价的3%交纳。经济适用房的价格一
般大大低于周边商品房，即使交纳相关的税费，仍然有相当丰厚的利润空间。

　　其实，对于中低收人家庭来说，买房时虽然收入限制的压力很大，但是改变
消费和投资观念可能更加重要。